近日，開甲財經注意到，支付寶APP-我的頁面新增了“螞蟻寶藏信用卡”入口，點擊進入螞蟻寶藏信用卡顯示，廣發銀行、螞蟻寶藏、NBA認證，申請螞蟻寶藏廣發銀行聯名信用卡，共有六大權益，分別為：體育會員季卡/20寸定制旅行箱（二選一）、傳奇球場數字藏品、NBA官方認證球迷、首年免年費、還款免手續費、1元積1積分。
另外，從支付寶APP首頁進入“信用卡還款”小程序，點擊“免費辦卡-繼續查看額度”按鈕，進入廣發銀行申請信用卡頁面。
不難發現，廣發銀行信用卡是支付寶目前唯一的信用卡合作伙伴。
事實上，這并非支付寶第一次推出“寶藏信用卡”。
據上游新聞2023年10月24日消息，一年一度的“雙11”今日開啟預售，與廣發銀行在支付寶推出的聯名信用卡“螞蟻寶藏信用卡”也正式亮相。這是銀行機構首次嘗試在支付寶APP發行聯名信用卡，“電商權益”是螞蟻寶藏信用卡的最大特色。用戶開卡成功后，“雙11”期間，可獲得兩張50元的無門檻淘寶購物紅包。
在“雙11”后，用戶每月可以領取一張消費滿800元減50元的紅包，一共可以領7張。這也意味著從“雙11”到明年“618”，每月在淘寶天貓購物可享紅包優惠。與此同時，用戶在淘寶天貓下單后，在支付寶付款時選擇螞蟻寶藏信用卡分期付款，還可享受3期免息權益。
很顯然，這次支付寶重啟寶藏信用卡，給了更多流量和入口，卻并未與江蘇銀行繼續合作。
開甲財經注意到，2021年11月20日，時任江蘇銀行消費金融與信用卡中心副總經理（主持工作）的劉靜，在“2021年度中國銀行業高質量發展論壇云端峰會”上發表主題演講時表示：
相對于大型的商業銀行，區域商業銀行在信用卡經營中缺乏經驗打法、數據積累和科技資源優勢，為了實現彎道超車，區域銀行可以抓住互聯網發展的大潮，與優質頭部互聯網企業合作聯營，探索信用卡高質量發展之路。
通過與互聯網企業的深度合作，特別是在聯名卡上的一些實踐，能夠借助互聯網企業在社交、支付、生活等非金融數據的場景和流量優勢，以及嫻熟的互聯網那個線上運營的經驗，聯合開展場景活動營銷、大數據運營，線上客戶全生命周期管理等等，快速提升客戶經營水平。
事實上，早在2019年4月，江蘇銀行就與合作對外發行江蘇銀行美團聯名卡。除了美團聯名卡，江蘇銀行先后與騰訊、螞蟻、、蘇寧易購、途牛旅游合作聯名信用卡。
注：江蘇銀行2023財報未披露累計發卡量數據，但2024年半年報披露，報告期末，信用卡累計發卡930.60萬張，較上年末增長 9.36%。據此計算，截至2023年末，江蘇銀行信用卡累計發卡850.95萬張。
開甲財經梳理江蘇銀行財報數據發現，2019-2023年，江蘇銀行累計發卡量分別為308萬張、412.66 萬張、510萬張、653.36萬張、850.95萬張，期間增速為86%、34%、24%、28%、30%。雖然累計發卡量每年保持30%左右增長，但信用卡貸款余額卻在2022年達到高峰以后出現回落。
江蘇銀行年報未單獨披露信用卡不良率，但個人貸款不良率自2022年以來連續上升來看，該行個信用卡貸款大概率不會“獨善其身”。
為此，江蘇銀行信用卡中心主動采取行動，包括顯示同一客戶持卡數量，停止發行部分信用卡/聯名卡。
2022年9月日，江蘇銀行發布公告顯示，同一客戶在該行持有的信用卡有效卡片數量上限為5張，如已達上限數量，將無法成功申請新卡。
2023年9月8日，江蘇銀行官網發布顯示，該行將于2023年9月20日起，停止受理紫金良緣聯名卡、上海旅游卡普通卡、公務彩照卡、好享購物聯名卡、天翼聯名信用卡等27款信用卡/聯名卡的辦卡申請。
事實上，江蘇銀行不止信用卡業務擁抱互聯網平臺，其個人消費貸款，旗下蘇銀凱基消金均依賴互聯網平臺的合作。
根據財報數據，江蘇銀行個人消費貸款業務在2019年至2023年間，貸款余額分別為1627.68億元、1988.15億元、2544.03億元、2877.95億元、3144.14億元，五年間增長近一倍。
江蘇銀行消金業務的猛增離不開助貸業務支撐，其在財報中稱與頭部互聯網機構深度合作，業務質效不斷提升，效益貢獻進一步增強。雖然江蘇銀行未披露合作的助貸平臺，但據鐳射財經報道，其主要合作了螞蟻、京東金融、攜程金融、美團金融等頭部助貸平臺。
今年7月底，蘇銀凱基消金發行的2024年第一期金融債券說明書及信用狀況評估報告披露，蘇銀凱基在過去三年中實現了顯著的資產增長。從2021年至2023年，總資產由129.09億元攀升至386.54億元，貸款余額也相應地從110.05億元增長至358.87億元。
但值得一提的是，截至2023年末，蘇銀凱基互聯網平臺渠道貸款業務余額，占貸款余額的94.74%。在平臺合作方面，蘇銀凱基已接入如螞蟻、美團、京東、滴滴、度小滿等十余家主流平臺。
蘇銀凱基平臺合作類業務主要為分潤模式，分潤模式下公司按照實收利息的一定比例向平臺支付服務費用，服務費率約為利息收入的20%-30%之間。截至2023年末，蘇銀凱基互聯網平臺渠道貸款業務余額為339.98億元，占貸款余額的94.74%。截至2024年4月，蘇銀凱基完成自營業務授信79.8萬客戶，累計放款56億。
之所以嚴重依賴互聯網平臺，關鍵在于江蘇銀行無論在江蘇省內還是省外，都面臨著激烈的競爭。公開資料顯示，江蘇銀行下轄 17 家分行，其中省內13家分行，省外4家分行（北京、上海、深圳、杭州）。
在江蘇省內內，江蘇銀行除與全國性國有銀行、股份制銀行競爭外，還直接與、、江南農商行、、紫金農商銀行、、、、江陰銀行的競爭。在江蘇省外，江蘇銀行將與本土銀行競爭之外，還與北京銀行、上海銀行、寧波銀行等城商行正面競爭。
顯然，江蘇銀行與互聯網平臺的合作，跳出了地理位置的限制，開啟了為期五年的快速發展之路。但隨著經濟下行壓力，消費信貸面臨的逾期風險加大，互聯網平臺自營業務同樣面臨增長壓力，且越來越多的銀行擁抱互聯網平臺，給江蘇銀行的未來的發展提出了新的挑戰。
