過往，談及養老，人們往往只會聯想到養老院；但如今，新老年群體的養老生活遠比我們想象得豐富，對于品質養老的追求也愈發受到社會關注。

從老年人日常生活用品到高端健康服務，從興趣愛好的滿足到數智化養老的推廣，這屆“有錢有閑”的老年人正不斷撬動市場新空間，銀發經濟的風口正強烈激發產業的想象力。

新老年群體從“養老”到“享老”的新階段，對于子女來說必然衍生出全新的贍養方式，如何讓孝心真正滿足父母所需是全新的社會性話題；同時，新老年群體的品質化、精致化需求也要求養老服務從“粗放式覆蓋”到“精細化匹配”。

而長期深耕養老市場的保險業，也正朝著差異化的方向提出新的解決方案，為老齡人群、備老人群乃至其子女提供兼具高品質與個性化的全新選擇。

作為行業創新的引領者，陽光保險于近日推出的為老齡人群量身定制的“美好人生”系列產品正是“突破慣例”、精準滿足客群需求的范本。以此為抓手，陽光保險正為銀發經濟的蓬勃發展勾勒出更具象的圖景。

“富起來”的一代，釋放全新養老需求

當前，我國人口老齡化進程加快，長壽人口增多，但與“40后”“50后”有所不同的是，最新步入老齡階段的“60后”正在重構消費邏輯，掀起一場全新的消費革命。

業內專家談到，“十四五”開始，“60后”成為老年群體，這一群體具有較強的支付能力和較高的消費意愿，老年人群體對個性化與定制化的產品與服務需求在逐步提升。

此外，也有研究報告提出，新時代老齡人口整體消費意愿逐步提升，消費觀念正從“生存型”轉向“品質型”，偏好具有品質的生活方式。

何以產生這樣的轉變呢？從社會學視角來看，個人價值觀、消費觀往往會受到社會環境的影響。如果說成長在新中國剛成立時期的40、50后是站起來的一代，那么成長在改革開放紅利期的60、70后就是富起來的一代，前者生長于物資相對缺乏的年代，他們也自然而然形成了吃苦耐勞、簡樸節約的生活習慣；而后者在改革開放后社保逐漸完善，收入充足、財富積累，且擁有更好的身體狀態，這也就自然形成了如今更加追求品質生活的養老消費理念。

子女贍養困境與養老供需錯配的現實

對于子女來說，如何用自己的一份孝心來滿足父母對品質化養老生活的追求？

有的家庭可能會選擇一次性給予父母一筆大額資金，鼓勵父母在晚年時來一次“說走就走的旅行”，但卻可能面臨父母“不舍得用”“不會用”這筆資金的問題，更有甚者，父母迷失在老年投資騙局中，養老金盡失。也有家庭會選擇按月支付贍養費，或雇傭保姆等模式，這樣的方式能保障父母生活質量，但也會面臨自身事業波動而導致養老金不穩定不持續的風險。

這類痛點反映出的是一種結構性矛盾，一方面，家庭在養老資金管理方面十分脆弱，大額資金需要交付給專業機構來運作監管；另一方面，依賴子女資金流的養老模式抗風險能力低，一旦子女事業或經營的企業資金鏈斷裂，保姆離職、醫療護理中斷等問題接踵而至，老人生活品質驟降。

因此，選擇安全、可靠的養老保險成為大多數人的選擇。近年來我國在基本養老保險和企業年金、職業年金之外，也在積極推廣個人養老金制度，通過政策引導，鼓勵具備條件的人員在年輕時進行養老儲備，并通過市場化運營的方式實現積累資金的保值增值，為老年生活再添一份保障。

但目前，市場產品多數以年輕客群為核心，對于“已老”人群的投保門檻設置較高，產品設計僵化，且針對高齡群體的專項醫療、護理保險供給更是不足，讓保險這一保障工具陷入供需錯配的“失靈”困境。

同時，中高端老齡人群的財富管理目標已從單一的資產增值轉向涵蓋財富傳承、子女教育、生活品質提升等多維度的全面財富規劃，其投資行為也日趨理性與審慎，并更加青睞能夠提供全方位、定制化服務的專業機構，以實現長期穩健的財富管理目標。這也意味著伴隨著代際更替和社會需求變化，供給側一端亟需更新優化，以更精準地提供新時代養老方案，答好“養老金融”這一時代命題。

陽光答卷：“突破傳統”的綜合養老解決方案

作為行業的中堅力量，陽光保險已率先行動，著力創新、突破傳統，推出一套涵蓋老齡人群終生保障需求的綜合養老解決方案——“美好人生”系列產品。這套方案涵蓋定制化養老年金產品+高品質健康醫療保障產品+護理保障產品等三類九款產品矩陣，一次性解決老齡人群需求。

其中，定制化養老年金產品旨在為老齡人群構建起每月穩定給付、一路相伴的現金流保障，確保老齡人群晚年生活擁有確定不移、不可剝奪的經濟支持。高品質的健康醫療保障產品則以“保險+服務”的方式為老齡人群提供全方位、多維度的醫療守護與“無憂”保障體系。護理保障產品則為老齡人群提供長期護理資金，為全生命周期晚年生活護航。

這份保障不僅承載著陽光保險為銀發人群美好人生的守護承諾，更是子女為父母送上拳拳孝心的首選，讓老人更安心、讓子女更放心。這份產品具體包括六大亮點特色：

·投保年齡放寬。養老年金險最高投保年齡放寬至90周歲，這是目前市場上最高上限的投保年齡；醫療險投保年齡上限提升，80周歲亦可投保，患有“三高”但無并發癥的慢病人群也可以投保，讓老年人買保險不再發愁。

·產品配置靈活。一方面該系列年金產品提供傳統型與分紅型、有無保證領取期限，開始領取日起有無現金價值、有無身故責任等多種不同選擇；領取方式中還貼心設計了“即期領取”的方式，對于投保年齡不小于國家規定的退休年齡的被保險人，最快保單猶豫期之后便可領取養老年金。另一方面，可以根據客戶父母健康狀況的變化提供適配的保險保障，比如同時購買了護理保險，在父母將來需要照護時，就能夠獲得相應的費用支持。

·投保方式多樣。推出“可單可雙”的靈活選擇，即客戶可為父母單獨一人投保，也可采用“雙被保險人”聯保的方式投保，聯保方式下只要父母雙方有一人健在即可持續領取養老年金。

·穩定現金流保障。陽光保險可與信托公司合作在各自的業務范圍內為客戶搭建保險和信托組合的方式，提供雙重風險隔離保障，客戶無需擔心未來個人事業變動，這筆充滿孝心的財富將安全地傳遞給父母。另外，養老年金+萬能賬戶的組合可發揮雙重優勢，其中養老年金保險提供定期給付的養老金，保障晚年生活；萬能險賬戶則可將生存金保值增值，公司將對該萬能賬戶做差異化的投資策略安排，未來結算水平可期。

·鼓勵健康生活。這份保障方案還通過激勵計劃鼓勵客戶父母保持適量運動、維持好的健康狀態，享受長期美好生活。

·無憂醫療保障。這份保障方案中的“好運健康”醫療險產品可為客戶父母提供每年高達400萬/600萬/800萬元可選的醫療費用報銷額度，并且在就診、康復等需求方面由陽光人壽指定的行業領先的服務供應商提供優質服務資源。

以責致遠，繪就養老金融新篇章

透過這套“美好人生”系列產品，可以看到陽光保險正圍繞老齡人群、備老人群及其子女家庭需求，重構產品戰略及經營邏輯，通過顛覆傳統的創新，最大化彰顯保險的保障優勢與社會價值。

據悉，這一系列新產品凝聚了陽光保險從上至下的心血，公司董事長四次召集專題會議，幾易產品方案，以產品經理的角色親自牽頭研究客戶需求與產品創新亮點，旨在為客戶家庭提供最全面、最適配、最貼心的保障。

陽光保險這一緊跟老齡化時代的行動，還體現在方方面面，折射出公司在政策響應、客戶洞察、產品研發和生態整合方面的出色能力。

比如產品方面，陽光保險已構建起多層次、廣覆蓋、多樣化的適老化產品服務體系。其中，自個人養老金試點制度出臺以來，陽光人壽從頂層戰略設計層面高度重視個人養老金的布局與發展，迅速跟進資質申請、產品開發與上市，充分挖掘個人養老金業務潛藏的巨大潛力。2023-2024年，公司先后有6款產品納入個人養老金保險產品名單，累計為2.7萬客戶提供個人養老金服務。此外，公司圍繞“三五七”客戶全生命周期保險配置理念，在豐富政策型產品如開發個養產品、稅優重疾、稅優醫療、稅優護理等產品基礎上，進一步加大具有儲蓄和保障屬性產品的供給，2024年在多個渠道上市分紅險、定期重疾以及細分客群的醫療險等新產品。

服務方面，陽光保險以高品質康養服務進一步完善供給體系，目前公司已基本實現機構養老、社區養老、居家養老的全面建設布局。

在機構養老方面，公司現有2家養老社區，分別是位于廣州的“陽光人家·粵港澳全齡康養國際社區”以及2024年新開園的“陽光人家·上海佘山康養社區”。其中，陽光人家·佘山康養社區憑借獨特的“山水為骨，文化為魂”設計理念和先進的“五享四悅”服務模式，獲得社會與業內廣泛關注與好評。

在社區養老方面，公司以輕資產租賃和公建民營方式，在北京、山東地區落地了三個社區養老項目。

在居家養老方面，2024年公司搭建并上線了居家養老服務體系，該體系貼心整合了合作供應商的專業資源，設計推出“安全管家+健康管家+生活管家”三位一體居家養老管家服務，以智慧服務平臺為依托，打造小陽智能屏、視頻醫生、陽光管家等特色服務，全方位滿足老年人居家生活需求。

若再往深處看，陽光保險對養老金融命題的答卷并非偶然的商業策略，深層驅動力根植于企業的創新基因與責任擔當，根植于陽光保險將企業戰略與國家戰略深度融合的智慧與“大保險觀”。

今年是陽光保險成立20周年，20年來，陽光保險堅守主業發展定力，堅持以實業的心態做金融，積極服務國家戰略、造福社會民生，以實際行動做一個有特色、有價值、有溫度、有社會責任感的新時代企業。從一款款產品到一項項服務，陽光保險提供的這份充滿創意與責任的答卷正是行業高質量發展的最有力注腳。

提示：

1.上述涉及保險產品的詳細內容，請查閱對應保險合同條款并重點關注免責條款，并以對應保險合同約定為準。

2.“美好人生”系列保險產品中存在分紅型保險產品，分紅型保險產品未來的保單紅利為非保證利益，其紅利分配是不確定的，在某些保單年度紅利可能為零。

3.“美好人生”系列保險產品中存在萬能型保險產品，萬能型產品結算利率超過最低保證利率的部分是不確定的。