近日，中央人民廣播電臺經濟之聲《視聽大會 耳邊有財》節目特別邀請了來自平安健康保險產品中心的定價負責人費靖杰，為大家講解關于高血糖人群如何選擇適合自己的健康險。

我國目前擁有14億人口，而糖尿病人群高達1.14億，再加上糖尿病前期人群3～5億，接近一半人口處于血糖非正常狀態。無論是糖尿病患者，亦或是糖尿病前期人群，相對于健康人群，他們更需要健康險的守護。但是，目前在保險市場上，能滿足高血糖人群購置需求的醫療保障計劃較少。那么，適合高血糖人群購買的保險保障的內容和范圍是什么？理賠期間都需要注意哪些事項，來看看專家的建議：

Q: 關于高血糖的定義是什么？

A: 對于高血糖的定義，正常人空腹血糖數值應在3.9～6.0毫摩爾每升，餐后兩小時血糖小于7.7毫摩爾每升。如超出最高值，譬如餐后兩小時血糖大于7.8毫摩爾每升，則屬于高血糖人群。但是，這里的高血糖人群與糖尿病是有區別的，糖尿病還需要醫生的具體診斷。除血糖指數外，多飲、多尿、多食，以及短期內出現不明原因的體重下降，都是輔助診斷糖尿病的外在顯現癥狀。

雖然輕度到中度糖尿病在發現早期并沒有明顯癥狀，但長時期血糖高可導致機體出現各種慢性并發癥，例如糖尿病腎病、糖尿病視網膜病變、心血管病變等。所以，高血糖患者相比健康人群來說，更需要借助保險來轉移潛在的風險。但是，市面上常見的多數健康保險產品，高血糖人群卻是無法投保的。

Q: 為什么市面上大部分健康險限制高血糖人群購買？

A: 一般來說，市面上常見的保險產品大致可以分為兩類：疾病保險和醫療保險。目前來說，我國的健康保險市場尚處于早期發展階段，無論是理賠經驗，亦或是運營經驗，都還在前期的累積過程中，所以保險公司缺乏對客戶身體健康情況充分了解的途徑，只能通過保險告知的形式來判斷是否可以接受投保。而慢性病人群本身情況比較復雜，譬如糖尿病并發癥等情況并不能完全通過健康告知來了解，所以保險市場上的大部分健康險產品限制慢性病人群投保。

Q: 適合高血糖人群購買的健康險，以及購買時應該注意什么？

A: 雖然市面上大部分產品限制慢性病人群，也就是包括高血糖在內的人群購買，但是也有一些高血糖人群可以購買的產品，這些產品大概可以分為三類：首先是防癌醫療險，無論血糖情況是否嚴重都可以購買的產品；其次，是針對高血糖并發癥的保險，這個核保會稍微嚴格一些；最后，是全病種保障住院的住院責任險，核保也是相對比較嚴格的。所以，高血糖人群在購置健康險的過程中，需要關注核保問題。

對于核保內容中所說的“如實告知”，慢性病人群應該怎么做才是“如實告知”呢？不論是網上買保險，還是在線下代理人處投保，都需要秉承最大誠信原則進行健康告知。慢病人群在投保前，更需要仔細回憶既往病史和往常檢查中的異常項目，根據實際情況去選擇合適的保險。

Q: 不同人群的購買側重點是什么？

A: 關于重點的“高血糖人群如何進行保險產品配置”的問題，首先要解決一個問題，弄清楚自己處于糖尿病前期和糖尿病階段哪種情況。對于糖尿病前期人群來說，在保險層面上，他們屬于健康人群，可以相對自由地選擇適合自己的保險產品。而健康險中，適合他們的是重疾險以及醫療險。對于糖尿病人群，配置的第一順序是慢性病版本的百萬醫療產品。

不過，投保選擇產品還是要結合自身各項體檢指標、保費保額比等多方面問題綜合考慮的。

對于需要長期服藥、長期觀察和治療的的高血糖人群，保險產品中的增值服務也是十分必要且重要的。伴隨著平安健康險從“保疾病”向“保健康”的轉型，公司更加注重醫療健康服務，圍繞 “日常健康、就醫安排、醫療報銷”三大需求場景，希望做到穩穩守護，讓被保險人的健康“有人管”。

例如，平安健康保險推出的平安e生保·慢病（三高結節版）產品，高血糖人群以及符合條件的慢性病人群均可投保。同時該產品也為慢病人群提供了眾多便利增值服務。不論是就診前的在線問診、送藥上門，還是在就醫過程中，豐富的醫院及專家團隊資源、住院安排、專人陪護等服務，甚至診后的康復類服務均可享受。

除以上提到的平安e生保·慢病（三高結節版）外，另一款平安終身防癌險同樣面向包括高血糖在內的三高人群。這兩款產品，一個側重日常醫療報銷，另一個側重癌癥治療保障，高血糖人群可根據自身健康狀況、經濟情況進行配置，以此來構建個人專屬醫療保險保障。