今年以來，保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)人員終身禁業(yè)的罰單屢見不鮮。近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的行政處罰信息顯示，華夏久盈資管5位相關(guān)負(fù)責(zé)人被終身禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。6月9日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至目前，年內(nèi)已有17人被“紅牌罰下”。
從處罰緣由來看，有欺詐行為、侵占客戶資金，更有甚者，利用職務(wù)便利實(shí)施詐騙、利用保險(xiǎn)公司從業(yè)人員身份從事違法活動、非法集資等。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，終身禁業(yè)罰單越來越多，是監(jiān)管趨嚴(yán)的表現(xiàn)，近年來金融市場違法違規(guī)成本明顯提升。不過，對于保險(xiǎn)公司來說，治理“蛀蟲”不能依靠從業(yè)人員的自我約束，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也應(yīng)嚴(yán)格內(nèi)部管理。
保險(xiǎn)代理人、險(xiǎn)企員工因違法違規(guī)被警告、罰款較為常見，但隨著監(jiān)管持續(xù)趨嚴(yán)，遭禁業(yè)乃至終身禁業(yè)的案例也不在少數(shù)。6月6日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了對易安財(cái)險(xiǎn)相關(guān)責(zé)任人、華夏久盈資管相關(guān)責(zé)任人的行政處罰信息。易安財(cái)險(xiǎn)原總經(jīng)理曹海菁被禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)5年，華夏久盈資管有5位責(zé)任人被終身禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，另有6人被禁業(yè)1到15年不等。
今年以來，保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢進(jìn)一步延續(xù)。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年已有17人收到了終身禁業(yè)的罰單，被“紅牌罰下”。另有16人受到了不同時長的禁業(yè)懲罰。
這些曾經(jīng)的從業(yè)者觸碰了哪些紅線？北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，這些禁業(yè)罰單更多來自人身險(xiǎn)業(yè)，針對保險(xiǎn)代理人的處罰主要集中于欺騙投保人、實(shí)施詐騙、職務(wù)侵占等問題，具體包括利用業(yè)務(wù)便利牟取不正當(dāng)利益、利用職務(wù)便利實(shí)施詐騙、挪用保險(xiǎn)費(fèi)等。如王某曾是某壽險(xiǎn)公司的銷售人員，因利用保險(xiǎn)公司從業(yè)人員身份從事違法活動被終身禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。
針對財(cái)險(xiǎn)業(yè)的禁業(yè)罰單多來自理賠端，涉及的違規(guī)行為主要包括：對不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的承保并理賠、故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故虛假理賠等。
為何保險(xiǎn)業(yè)務(wù)端會有如此多的職務(wù)侵占等違規(guī)行為？北京市京師律師事務(wù)所律師盧鼎亮告訴北京商報(bào)記者，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及大量的資金流動，部分從業(yè)人員在利益驅(qū)使下，可能會利用職務(wù)之便侵占保費(fèi)或?qū)嵤┰p騙行為，以謀取個人私利。部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也存在內(nèi)部管理和監(jiān)督機(jī)制不健全、內(nèi)部控制薄弱的問題，給不法分子留下了可乘之機(jī)，使其能夠輕易地實(shí)施侵占保費(fèi)、詐騙等行為。保險(xiǎn)市場中存在較大的信息不對稱，投保人對保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息掌握有限，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員則相對擁有信息優(yōu)勢，這種信息不對稱容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)，也為侵占保費(fèi)、詐騙等行為提供了空間。
相較于警告、罰款、取消任職資格等處罰，終身禁業(yè)對險(xiǎn)企的影響較大，一定程度上也對行業(yè)聲譽(yù)有所影響。在2021年及之前，保險(xiǎn)從業(yè)人員被終身禁業(yè)處罰的情況非常罕見。但如今，這樣的處罰已趨于常態(tài)化。去年全年有27人被罰終身禁業(yè)。今年尚未過半，已有17人被迫離開行業(yè)。
河南澤槿律師事務(wù)所主任付建在接受北京商報(bào)記者采訪時表示，終身禁止從業(yè)的罰單幾乎是宣告了相關(guān)責(zé)任人保險(xiǎn)職業(yè)生涯的“死刑”。終身禁業(yè)罰單屢見不鮮，說明監(jiān)管部門對保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管態(tài)度越來越嚴(yán)厲。
也有業(yè)內(nèi)人士指出，對少數(shù)從業(yè)者開具終身禁業(yè)屬于嚴(yán)厲行政處罰，一方面，反映相關(guān)人員造成損失危害較嚴(yán)重；另一方面，反映監(jiān)管部門對金融違法違規(guī)行為零容忍。
除了監(jiān)管趨嚴(yán)，行業(yè)的另一變化是，越來越多對機(jī)構(gòu)違規(guī)行為負(fù)責(zé)的管理人員被終身禁業(yè)。盧鼎亮指出，管理人員的行為對公司的經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)狀況有著重要影響，這表明監(jiān)管部門對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的公司治理和管理人員行為的關(guān)注度不斷提高，對管理人員的監(jiān)管更加嚴(yán)格，要求其必須具備良好的職業(yè)操守和合規(guī)意識。
個別從業(yè)人員法律意識淡薄，違法違規(guī)被禁業(yè)，為防止事件發(fā)生，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也應(yīng)嚴(yán)格內(nèi)部管理。在業(yè)內(nèi)人士看來，險(xiǎn)企本質(zhì)上是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)管理能力，是保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營、穩(wěn)健運(yùn)行的關(guān)鍵因素。
付建指出，保險(xiǎn)行業(yè)需要加強(qiáng)內(nèi)部管理，增強(qiáng)員工的合規(guī)意識和職業(yè)道德，減少行業(yè)“蛀蟲”的出現(xiàn)。具體措施包括：加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)和教育，增強(qiáng)其法律法規(guī)和職業(yè)道德意識；建立健全內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)流程和操作的監(jiān)督和管理；加強(qiáng)對業(yè)務(wù)合規(guī)性的審查和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。
北京商報(bào)記者了解到，早在2020年5月，原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于落實(shí)保險(xiǎn)公司主體責(zé)任加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售人員管理的通知》就指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)切實(shí)提升銷售人員合規(guī)守法意識和誠信規(guī)范展業(yè)理念，要將法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)章制度、從業(yè)規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德規(guī)范作為銷售人員入職和在職培訓(xùn)基本內(nèi)容，每人每年培訓(xùn)時間不得少于30小時。《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》也要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)健全公司治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度。
監(jiān)管部門也在不斷完善監(jiān)管框架，提高監(jiān)管的有效性和適應(yīng)性。多位受訪的業(yè)內(nèi)人士表示，未來幾年，金融監(jiān)管從嚴(yán)、從緊的基調(diào)不會改變。北京商報(bào)記者注意到，近期國家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布了《行政處罰辦法》，對行政處罰相關(guān)事項(xiàng)作出了細(xì)化規(guī)定，完善行政處罰種類、行政處罰決策、管轄及外部協(xié)同等規(guī)定。
盧鼎亮預(yù)測，監(jiān)管處罰力度可能會進(jìn)一步加大，對各類違法違規(guī)行為的打擊將更加嚴(yán)厲。保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管將趨嚴(yán)趨細(xì)，除了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)行為外，監(jiān)管部門對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在公司治理、資金運(yùn)用、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、反保險(xiǎn)欺詐等多方面的監(jiān)管將進(jìn)一步細(xì)化和深入，處罰范圍可能會涵蓋更多領(lǐng)域和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。