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不少“求貸無門”的中小微企業，曾在金融機構的融資畫像中并不占優勢：核心在于那句話——沒有抵押物。
從現在開始，憑著你的一本“流水賬”，湖南首批3家銀行創新推出了“流水貸”。從依賴抵押變為數據增信，來自征信體系的金融創新正讓小微企業融資變得不難。
近日，農業銀行湖南省分行、長沙銀行、湖南銀行等首批三家試點銀行在湖南正式落地數據增信貸款“流水貸”系列產品。
以中國人民銀行湖南省分行牽頭、湖南財信金融控股集團有限公司（以下簡稱“財信金控”）旗下湖南省征信有限公司（以下簡稱“湖南征信”）投資建設的湖南省企業收支流水征信平臺（以下簡稱“流水征信平臺”）為基礎，“流水貸”由試點銀行與湖南征信通過聯合建模共同研發，有效解決了小微企業經營信息不對稱、辦貸鏈條流程長、貸款獲取難等突出問題。
不到20分鐘可貸到最高300萬
“從自助發起貸款申請，到系統審批、提款成功，僅用時不到二十分鐘，就獲得了農行273萬元的信用貸款。”2023年11月3日，長沙清玉蘭花建材有限公司葉總收到了農行掌銀上的貸款申請獲批消息。這家經營建材批發和裝飾材料的小微企業，日常支付結算交易活躍，由于需要備貨形成了較大的資金缺口。
以農行的“流水e貸”為例，銀行依托流水征信平臺，基于企業在湖南省境內所有銀行機構的結算流水數據，運用大數據分析及互聯網技術，為湖南省內小微企業創新推出了全線上信用貸款產品。
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據悉，湖南農行是全省首批“流水征信平臺”融資試點銀行，也是全國農行系統內首家基于人民銀行“流水征信平臺”創新和發放信用貸款產品的省級分行。
該產品單戶授信額度最高可達300萬元、無抵押免擔保、享受普惠金融利率優惠。成立2年以上、日常經營性交易流水穩健、不限于在農行開戶的小微企業，均可通過農行湖南分行微銀行微信公眾號、普惠e站微信小程序、網上銀行、手機銀行等多種線上渠道自助申請、精準測額、合同簽約、循環用款、隨時還款。
收支流水數據為企業“增信”
2022年以來，全國多個省份都在搭建省級地方征信平臺。雖然央行搭建了征信系統，但收集的主要是銀行的信貸信息，無法實現對企業的全面畫像，尤其很多中小微企業為信貸白戶，銀行就無法通過央行征信了解企業信用狀況。
今年全國兩會上，全國人大代表、財信金控黨委書記、董事長程蓓曾建議，組建涵蓋企業、金融、政務、市場等多方數據的普惠金融大數據中心，將普惠金融大數據視為傳統借貸信息之外的征信“替代數據”，從而破解中小微企業融資難題。
程蓓表示，全面整合企業分散在各金融機構的收支流水數據可以在一定程度上反映企業的生產經營狀況，提高“長尾客戶”征信數據完整性，對于銀行授信決策具有較高的參考價值。
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7月13日，財信金控與長沙銀行簽署戰略合作協議，并為“長沙銀行-湖南征信聯合創新實驗室”揭牌，通過聯合建模等方式共同探索企業收支流水數據在金融領域的創新應用。
早在2015年，稅務總局與原中國銀監會聯合在全國推廣“銀稅互動”。目前，銀稅貸款類產品已經成為各家銀行的“標配”。“流水貸”與“銀稅貸”模式有異曲同工之處。
通俗地理解，要想了解一家企業的經營狀況，看看其銀行賬戶的收支流水數據就“一目了然”。某家企業分散在各開戶銀行的收支流水數據，會比其進項發票和銷項發票的金額數據，更精準地反映企業的經營狀況。
“數據賦能+金融支持”參與要素市場配置
10月11日，國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》。10月底，中央金融工作會議將普惠金融作為五篇大文章之一。
作為湖南唯一省級地方金控公司，財信金控借力科技手段和數據賦能拓寬中小微企業融資渠道，于2022年10月牽頭重組設立了湖南省征信有限公司，圍繞“信息—信用—信貸”的主線，探索優化中小微企業融資環境、發展普惠金融。
2023年3月，湖南征信完成“星海”大數據庫建設；6月實現收支流水數據線上歸集，并生成收支流水專項報告；9月完成流水貸、應收賬款池融資等產品開發，半年多時間在多方面取得階段性成果。
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一是攻破了跨越“五系統四網絡”的交互難題，全面支持未來幾年的政務、金融、產業、市場數據的統一匯集、加工和輸出；
二是實現了海量數據的歸集與治理，全面采集企業分散在省內29家銀行的收入和支出流水數據，并通過6264條字段規則、總對總時點值、交易連續性等多重維度，完成600多億條數據的校驗，確保數據質量達到金融級應用標準；
三是創新了多項征信產品和服務，開發了六大維度近600多個企業流水特征，完成6大類14款征信產品設計，篩選出3186家優質客戶，有力支撐試點機構開展應收賬款池融資和供應鏈金融業務。
第一批“流水貸”落地對于推動金融大數據資源合規應用、充分發揮征信賦能企業融資作用、有效推動普惠金融高質量發展有著重要意義。湖南征信表示，將跟蹤首批落地機構的放貸情況，全力支持第二批10余家銀行開展基于企業收支流水數據的應用創新工作，助力省內金融機構進行數字化轉型和信貸產品創新，積極推動長江中游三省及中部六省征信聯盟鏈的建設。
附：首批三家銀行的“流水貸”產品
（1）農業銀行“ 流水e貸”
該產品是農業銀行湖南省分行依托湖南省企業收支流水征信平臺的企業收支流水數據，創新推出的全線上信用貸款產品。成立2年以上、日常經營性交易流水穩健的小微企業，均可通過農行湖南省分行微銀行微信公眾號、普惠e站微信小程序、網上銀行、手機銀行等多種線上渠道自助申請辦理。
產品特點：
1.單戶授信額度最高可達300萬元、無抵押免擔保、享受普惠金融利率優惠。
2.自助測額、申請、用款、還款，渠道便捷、循環用信。
3.年化利率（單利）低至3.65%。
（2）長沙銀行“ 快樂e貸-企業快貸”
該產品是基于湖南省企業收支流水征信平臺的企業收支流水數據，為中小微企業量身打造的，通過線上申請、自動審批、自助放款、隨借隨還的模式，滿足企業生產經營過程中資金需求的線上免抵押貸款產品。企業客戶通過手機線上申請，可快速獲得額度，最高500萬元，專精特新企業最高可達1000萬元，支持隨借隨還。
產品特點：
1.場景【多】：憑流水、稅務、出口數據可享貸。
2.審批【快】：快至1分鐘出結果。
3.體驗【好】：線上申請，隨借隨還。
4.利息【省】：利率低至3.8%（單利），按日計息，不用款不計息。
（3）湖南銀行“湘企e貸”
該產品是基于湖南省企業收支流水征信平臺的企業收支流水數據，結合本行已有的稅務、公開中標記錄、工商登記、司法信息、征信記錄等各類風險控制相關大數據，為符合授信條件借款人提供的流動資金貸款。除支持企業收支流水小微客群外，同時支持省內行政事業單位、國央企公開中標及誠信納稅的小微企業客群。
產品特點：
1.線上申請授信和提款，額度最高可達300萬元，在授信期限內，可循環使用，隨借隨還。
2.年化利率（單利）低至3.78%，根據客戶綜合評級結果確定，分支機構可調整利率。
3.無需抵押物。
4.采取按月付息到期還本、等額本金、按季度或半年還本等還款方式，具體以申請結果為準。