近日，山東德州一家辣醬企業(yè)通過無還本續(xù)貸節(jié)省500萬費用的新聞，引發(fā)業(yè)內(nèi)關注。
8月4日晚的央視新聞聯(lián)播報道了德州推出的無還本續(xù)貸模式。此前，貸款到期后必須先還款才能再貸款，企業(yè)為了還款必須先籌集一筆資金，甚至通過民間借貸拆借高息資金，形成“過橋貸”，給企業(yè)帶來很大的壓力。為此，德州當?shù)劂y監(jiān)局和政府合作，選出了一批經(jīng)營、信用良好的企業(yè)開展了“無還本續(xù)貸”試點。
該條新聞播出后引發(fā)熱議，有觀點認為無還本續(xù)貸有助于減輕負擔，緩解小微企業(yè)融資壓力；但也有觀點認為，無還本續(xù)貸本質(zhì)上就是債務展期，對銀行來說可能成為掩蓋不良的借口。
不僅是德州，8月7日，根據(jù)新京報記者調(diào)查，全國不少地方都在推行無還本續(xù)貸業(yè)務。
針對小微企業(yè)，多地推無還本續(xù)貸
8月7日，根據(jù)新京報記者調(diào)查，全國不少地方都在推行無還本續(xù)貸業(yè)務。
某股份行泉州分行投行部經(jīng)理向新京報記者介紹，福建省2015年就開始推行無還本續(xù)貸。據(jù)福建日報報道，2013年4月泉州銀行即推出續(xù)貸無需還本的“無間貸”還款方式。
2015年11月，福建銀監(jiān)局發(fā)布《關于進一步加強和改進經(jīng)濟新常態(tài)下金融服務工作的通知》，要求提高小微企業(yè)“無還本續(xù)貸”占比。
此后，福建多家銀行開始推出類似的創(chuàng)新產(chǎn)品，包括興業(yè)銀行的“連連貸”、海峽銀行的“續(xù)貸通”、招商銀行的“自動轉(zhuǎn)貸”、華夏銀行的“年審制貸款”等。
除了山東、福建之外，江西各市、浙江省臺州市也有銀行陸續(xù)推出了新的續(xù)貸方式。例如華夏銀行推出的小微企業(yè)年審制貸款，為不超過三個融資時段的流動資金貸款，除最后一個融資時段外，在其他融資時段到期前通過年審，無需簽訂新的借款合同即自動進入下一融資時段。另外招商銀行也有類似的小企業(yè)年審貸。
今年7月23日，河北銀監(jiān)局在全國出臺首個《關于支持銀行業(yè)金融機構開展小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務的指導意見》，對符合條件的小微企業(yè)，以新發(fā)放貸款結清原有貸款。
據(jù)河北銀監(jiān)局數(shù)據(jù)，截至6月末河北全省小微企業(yè)續(xù)貸余額448.69億元，上半年續(xù)貸貸款累放金額172.62億元，粗略估算至少為小微企業(yè)減少“倒貸”資金成本1億元以上。
省掉“過橋貸”，小微企業(yè)負擔減輕
此前，貸款到期后必須先還款才能再貸款。小微企業(yè)還貸多依靠過橋拆借。一位江浙地區(qū)出口企業(yè)負責人向新京報記者介紹，有段時期內(nèi)還貸用的一度全部是過橋資金，過橋資金提供方是銀行幫找的擔保公司。“因為還款時間短，付的利息還在可接受的范圍內(nèi)”。
“去外面借的話，100萬估計要1000元的利息每天。具體要看企業(yè)情況。”一位江浙地區(qū)的銀行人士稱。
新三板公司同輝佳視(北京)信息技術股份有限公司的副總兼董秘李剛向記者表示，現(xiàn)在銀行對小微企業(yè)的貸款結構，都是一年期的流動貸，但企業(yè)存續(xù)經(jīng)營需要資金滾動，就需要續(xù)貸，過橋的方式其實是增加了企業(yè)的成本。他所在地區(qū)的過橋貸“一般一個月差不多1.5%。”
據(jù)悉“過橋貸”月息1.5%不算高的，有的地區(qū)月息達到6%。
“‘無還本’不是‘不還本’，不是沒有能力還本而是沒有必要還本。比如企業(yè)運營良好而無現(xiàn)金還本，在貸款到期后要向別人借錢向銀行還款、之后再拿從銀行貸到的款還給別人，這樣會給企業(yè)造成很大的負擔。”中國小額信貸聯(lián)盟常務副理事長白澄宇表示，“無還本續(xù)貸”政策可以減輕小微企業(yè)的負擔，“國外很多銀行、國內(nèi)一些小貸公司早已實行這一做法，為客戶提供便利服務。”
白澄宇介紹，“無還本續(xù)貸”有展期和重置兩種形式。“展期指的是，貸款合同到期后貸款期限延長；重置指的是，貸款到期后，企業(yè)和銀行重新簽訂一合同；但無論哪種形式，企業(yè)不需要把現(xiàn)金還給銀行而實現(xiàn)了貸款的延續(xù)。”
某股份制銀行山東地區(qū)一支行人士對新京報記者表示，從經(jīng)濟穩(wěn)定、企業(yè)發(fā)展角度看，“無還本續(xù)貸”積極影響更多。“在經(jīng)濟形勢不佳的背景下，企業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈不順暢，比如一些企業(yè)的下游給不了錢，這樣企業(yè)就不能還銀行的貸款，但實際企業(yè)經(jīng)營狀況不錯。如果銀行硬是抽貸的話，企業(yè)可能破產(chǎn)，難道企業(yè)破產(chǎn)了，銀行的損失就少了嗎？因此，在這樣的情況下，銀行和小微企業(yè)互相‘抱團取暖’，銀行給小微企業(yè)緩沖的時間和空間，既有利于當?shù)氐慕鹑诜€(wěn)定，又能解決企業(yè)暫時的困難。”
無還本續(xù)貸存隱憂
有銀行要求不要宣傳
對于央視新聞聯(lián)播宣傳德州無還本續(xù)貸，山東地區(qū)一地方城商行支行行長表示頗為驚訝。
“我們銀行去年開始做‘無還本續(xù)貸’業(yè)務，不過和大部分銀行做這一業(yè)務的銀行一樣，我們并沒有宣傳，因為這一政策可能讓一些企業(yè)不守信用，公開不還。如果企業(yè)確實經(jīng)營不錯而還款困難，我們允許其‘無還本續(xù)貸’，但不會告訴企業(yè)是‘無還本續(xù)貸’，而是告訴企業(yè)是‘借新還舊’。”該支行行長表示，其所在銀行要求不能將這一措施公開宣傳。
為何會出現(xiàn)這種情況？有業(yè)內(nèi)人士表示，無還本續(xù)貸并沒有次數(shù)限制，容易讓企業(yè)產(chǎn)生依賴，在執(zhí)行中產(chǎn)生無還本續(xù)貸走樣風險。
某股份制銀行山東地區(qū)一分行的行長表示：“我們銀行對暫時還本困難的企業(yè)有兩個措施，第一是可以還舊貸新，第二是可以不還本、展期一次，但是要進行嚴格的審批。”
據(jù)記者了解，河北銀監(jiān)局關于無還本續(xù)貸的政策是按照貸款質(zhì)量分類確定續(xù)貸標準：積極支持原貸款質(zhì)量分類屬于正常類前兩檔的貸款辦理續(xù)貸，審慎受理原貸款質(zhì)量分類屬于正常類最后一檔（劣后檔）的貸款辦理續(xù)貸，嚴格禁止為原貸款質(zhì)量分類為關注類和不良類貸款辦理續(xù)貸。
據(jù)新京報記者了解，關于無還本續(xù)貸的政策在2014年就已推出。2014年7月23日，原中國銀監(jiān)會發(fā)布《關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》（下簡稱36號文），并提出只有符合以下四個條件的小微企業(yè)才能申請續(xù)貸：一是依法合規(guī)經(jīng)營；二是生產(chǎn)經(jīng)營正常，具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務狀況；三是信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；四是原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標準。
防風險關鍵在于銀行盡調(diào)和風控
不少業(yè)內(nèi)人士對無還本續(xù)貸模式的風險表達了擔憂。成都地區(qū)某銀行支行行長向新京報記者表示，“容易給銀行掩蓋不良埋下伏筆”。原本借新還舊的貸款按照規(guī)定應計入關注類貸款，但是無還本續(xù)貸的貸款可以放在正常類貸款中。這樣，銀行的關注類貸款就會少一點。
在白澄宇看來，“無還本續(xù)貸”的一個關鍵環(huán)節(jié)是銀行的盡調(diào)和風控。“不排除銀行有道德風險，比如銀行的管理者為了掩蓋真實風險而采取‘無還本續(xù)貸’。因此，在‘續(xù)貸’之前，銀行應該做一個盡調(diào)，對企業(yè)的還款能力、經(jīng)營能力做一個調(diào)查。如果調(diào)查證明企業(yè)經(jīng)營管理和還款能力良好，可以進行‘無還本續(xù)貸’。”
“銀行要加強與監(jiān)管當局溝通和配合，對小微企業(yè)‘續(xù)貸’掌握好政策尺度；只要小微企業(yè)具備還款能力、有正常營業(yè)收入、信用評級較好等情況，即便貸款偶有超期也不應歸為不良貸款，通過‘換據(jù)展期’手段，使貸款歸于正常形態(tài)，不影響企業(yè)‘續(xù)貸’，也不造成銀行不良貸款上升。”財經(jīng)人士莫開偉表示。
莫開偉還建議，實現(xiàn)貸款風險監(jiān)管向明朗化、前移化轉(zhuǎn)變，做到對小微企業(yè)貸款使用狀況監(jiān)管從事后監(jiān)管轉(zhuǎn)向事前防范為主。“這要求銀行加強對客戶實地調(diào)查回訪，動態(tài)關注借款人經(jīng)營管理、財務及資金流向等狀況，及時做好風險評估和風險預警，客觀準確判斷和識別小微企業(yè)風險狀況。”
一位江浙地區(qū)五大行業(yè)務人員表示，對于無還本續(xù)貸，并不是每家企業(yè)都能滿足條件，“可能是滿足存款達到多少，資金流水達到多少才能續(xù)貸”。
監(jiān)管機構曾多次發(fā)文提無還本續(xù)貸
2014年7月23日，原中國銀監(jiān)會發(fā)布《關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務提高小微企業(yè)金融服務水平的通知》（下簡稱36號文），提出對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動申請，銀行業(yè)金融機構可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評審，審核合格后可以辦理續(xù)貸。銀行業(yè)金融機構同意續(xù)貸的，應當在原流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同，需要擔保的簽訂新的擔保合同，落實借款條件，通過新發(fā)放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。
此后，銀監(jiān)會接連發(fā)文強調(diào)落實36號文的要求。2015年，銀監(jiān)會印發(fā)《關于進一步落實小微企業(yè)金融服務監(jiān)管政策的通知》，各機構可自主決定對到期貸款辦理續(xù)貸業(yè)務的范圍，并強調(diào)無還本續(xù)貸、通過新發(fā)放貸款結清已有貸款等情形不應單獨作為下調(diào)貸款風險分類的因素。2017年3月，銀監(jiān)會印發(fā)《關于做好2017年小微企業(yè)金融服務工作的通知》，提出支持銀行業(yè)金融機構合理提高無還本續(xù)貸業(yè)務在小微企業(yè)貸款中的比重。
