本報記者 楊井鑫 北京報道
當前，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款的各式“套路”越來越受到市場高度關(guān)注。
表面上這些平臺的貸款年化利率在24%以內(nèi)，但是加上強制收取的“擔保費”“擔保服務費”等費用，消費者需要支付的成本高達36%，甚至更高。此外，貸款違約罰息更被視為消費者難以承受之重。
近期，金融監(jiān)管部門和商業(yè)銀行陸續(xù)開展一年一度的金融消費者權(quán)益保護宣傳活動，并以典型案例對誘導貸款、涉賭涉詐、代理維權(quán)等風險予以警示。
隱匿的擔保費
在深圳做生意的朱華（化名）對今年年初貸款被坑的事情耿耿于懷。
“去年生意不太好做，手上也沒有錢。今年春節(jié)前，我在一個大眾平臺上申請了5萬元的貸款，利率顯示是16%，能夠分12期償還，貸款由一家民營銀行放款。按照當時平臺給的還款計劃，每期的還款金額大概為5300多元。”朱華告訴《中國經(jīng)營報》記者，當時著急用錢，沒注意這其中涉及一筆擔保費用，折算下來貸款的實際利率要高得多。
朱華算了一筆賬，如果5萬元貸款分12期還款，正常情況下每期還款的本金約為4160元，利息大約為500元，本息總共約4660元。“而每期實際還款金額為5300多元，這多出來的640多元就是擔保費，比貸款利息還要高。整體算下來，這筆貸款的年化利率也超過了36%。”
朱華認為：“這些貸款平臺表面上貸款利率不高，也清楚地標注了利率水平，但是將利息與擔保費用分開收取，消費者貸款的成本超過了24%的紅線，是非常不合理的。”
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺和各類貸款App上，貸款收取高額的擔保費早已是行業(yè)公開的秘密。這些平臺和貸款App只列出較低的利率吸引消費者，而大多數(shù)消費者在借款之前根本就不清楚需要支付一筆擔保費用。
在黑貓投訴平臺上，記者發(fā)現(xiàn)因各類平臺貸款擔保費過高的投訴不在少數(shù)。其中，一位消費者在貸款App上申請了多次短期貸款，每次擔保費用都奇高。按照他的說法，借款4000元，一個月的擔保費用超過千元，而借款8000元，一個月的擔保費用超過2300元。
上海坤瀾律師事務所高級合伙人羅茜接受記者采訪時表示，商業(yè)銀行、持牌消費金融公司、網(wǎng)絡小貸給消費者貸款的利率最高不應該超過24%，這部分利率是指資金成本，包括了需要支付的利息和各種費用。“很多貸款平臺將貸款利率與費用拆分開是所謂的行業(yè)潛規(guī)則，但是侵害了消費者的正當權(quán)益，消費者可以通過法院起訴主張權(quán)益。”
記者注意到，貸款平臺利率過高已成為當前消費者投訴比較集中的問題，也備受市場關(guān)注。今年3月初，某民營銀行在貸款平臺上主打的貸款產(chǎn)品標注年利率最高35.98%被指踩紅線。而今，該產(chǎn)品已從貸款平臺上下架。
違約罰息之重
除了以擔保費變相抬高貸款利率之外，金融消費者對各類貸款平臺的另一個吐槽點則集中于貸款違約的罰息上。
家住北京的孫鵬（化名）在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的貸款逾期已經(jīng)半年了，而目前他沒有償還貸款的一個重要因素是，關(guān)于逾期的罰息金額仍沒有跟貸款平臺協(xié)商出一個最終結(jié)果。
“去年在平臺上貸款了10多萬元，貸款利息是年化18%。本來這個利率水平已經(jīng)很高了，但是沒想到貸款逾期后利息更高。”孫鵬說。
孫鵬向記者表示，消費者在向互聯(lián)網(wǎng)平臺申請貸款時，合同都會有一個逾期罰息的約定，也就是一旦貸款還不上，貸款利率會在原來的基礎(chǔ)上再上浮50%。“這相當于貸款利率都超過了24%。所有的平臺貸款都有這項條款，但是這很不合理。”
“如果貸款利率低也就無所謂了，但是利率原本就很高，那么很可能超出了消費者的承受范圍。另外，違約罰息的利率能否超過年化24%的紅線，目前也并沒有一個很明確的說法。”孫鵬說。
此外，孫鵬還指出，很多人平常會有暫時手頭緊的情況，一旦貸款沒有及時還上，部分平臺會直接宣布貸款提前到期，也從這一刻開始采用罰息的利率來計算貸款利息。“貸款這個月還不上的話，下個月補上行不行？直接宣布貸款提前到期，一次性的還債誰也承擔不了。”
“由于很多平臺罰息的利率過高處于模糊地帶，平臺實際上也愿意與借款人進行協(xié)商。這需要借款人主動與貸款平臺聯(lián)系，同時表達還款意愿。”孫鵬表示。
針對貸款罰息利率能否高過年化利率24%的問題，羅茜認為，與貸款利率明確24%的紅線不同，罰息利率上浮的前置條件是借款人違約。“正常情況下，貸款逾期后的罰息是合同中約定的一項措施，對借款方的違約行為進行懲戒和對出借方的一種補償。但是，在原本貸款利率比較高的情況下，將之當作盈利的手段明顯也不合適。”
羅茜向記者透露，從過往的法院判決來看，有的合同中約定罰息得到了法院支持，而有的約定罰息被判要調(diào)整，這需要從具體的案件情況看，綜合逾期時長、罰息利率水平和貸款人的償還能力等因素。
風險旋渦與強監(jiān)管
在互聯(lián)網(wǎng)平臺涉足貸款業(yè)務、各式各樣貸款App不斷涌現(xiàn)的同時，信息泄露、暴力催收等各種問題也隨之暴露出來。
一家股份制銀行人士向記者透露：“互聯(lián)網(wǎng)平臺有場景和流量優(yōu)勢，與銀行金融機構(gòu)的合作需求高度契合。表面上，互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺的貸款業(yè)務是在平臺上開展的，其背后放款的則是銀行、消費金融公司、小額貸款公司等機構(gòu)。從監(jiān)管導向上看，金融監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)平臺的約束力不強，其監(jiān)管力度主要集中在金融機構(gòu)一方，而互聯(lián)網(wǎng)平臺則被看作是金融機構(gòu)合作方。總體來看，監(jiān)管支持銀行金融機構(gòu)與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺合作提振消費，但是前提是規(guī)范業(yè)務，尤其是在風險把控上。”
2024年4月，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范股份制銀行等三類銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的通知》（以下簡稱《通知》），要求股份制銀行、城商銀行、民營銀行三類銀行進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，其中強調(diào)銀行需加強對合作機構(gòu)的管理，包括準入退出機制、資質(zhì)審查、合作協(xié)議的約束性條款等。同時，在合作期間要確保數(shù)據(jù)的安全和真實性、保護消費者權(quán)益。
《通知》明確要求，三類銀行應當選擇財務能力強、風控水平高、市場評價好的合作機構(gòu)。銀行要對各類合作機構(gòu)實施名單制管理，并由總行歸口管理，每半年至少開展一次對合作機構(gòu)名單的重檢，適時動態(tài)調(diào)整。同時，三類銀行應向借款人充分披露互聯(lián)網(wǎng)貸款的實際年利率、年化綜合融資成本等信息，以顯著方式告知消費者實際息費收取規(guī)則及收取方等信息，確保金融消費者的知情權(quán)。此外，加強催收合作機構(gòu)管理，約束合作機構(gòu)不當行為，嚴禁違法違規(guī)催收。對存在違法違規(guī)的合作機構(gòu)和相關(guān)人員，通過督促和扣減績效，甚至暫停合作等手段嚴格懲戒。
上述股份制銀行人士認為：“消費者直接在銀行申請貸款，可能貸款利率不到4%，而消費者在互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款，可能貸款利率在10%以上，貸款利率的差異涉及消費者的選擇問題。換句話說，銀行從互聯(lián)網(wǎng)平臺獲客是需要支付導流費用的，貸款利率差異的背后是營銷成本的完全不同。”
針對當前市場上涌現(xiàn)的越來越多貸款App，該股份制銀行人士則表示，很多App實際上背后是貸款中介或者助貸機構(gòu)，通過幫助銀行金融機構(gòu)攬客獲利。
“從合規(guī)性上看，銀行的這類業(yè)務正在收縮，主要原因是銀行對外部助貸機構(gòu)的管理能力較弱，比較容易出現(xiàn)風險。”股份制銀行人士認為，“如果消費者在互聯(lián)網(wǎng)平臺上貸款遭遇權(quán)益被侵害，其實可以選擇向出借資金的銀行投訴，讓銀行向借款平臺施壓，承擔起保護消費者權(quán)益的責任。”
